مركز تعليم المستهلك

ينطوي فتح حساب مصرفي شخصي على عدد من المزايا، فعلى سبيل المثال، يوفر لك ذلك إمكانية الإيداع المباشر لدخلك، ودفع الإيجار وفواتير الخدمات والادخار وتحويل الأموال بشكل آمن.

وبشكل عام، يوجد نوعان من حسابات المعاملات: الحساب الجاري وحساب التوفير. يتيح لك الحساب الجاري إصدار الشيكات الخاصة بنفقاتك واستخدام بطاقة الخصم لعمليات الشراء ومعاملات أجهزة الصراف الآلي. وعلى الجانب الآخر، قد لا يسمح حساب التوفير باستخدام الشيكات لأنه مصمم لتعزيز المدخرات من خلال دفع فائدة بناء على رصيدك.

ومع ذلك، يمكنك فتح كلا النوعين أو أحدهما بما يناسب احتياجاتك المصرفية. عند البحث عن خيارات الحساب البنكي، هناك بعض الأمور التي يتوجب عليك مراعاتها:

  • مدى توافر الفروع ومواقعها
  • مواقع أجهزة الصراف الآلي التابعة لبنكك بالقرب من منزلك ومكان عملك
  • أيام وساعات الخدمة
  • خدمات مركز الاتصال
  • الخدمات الإلكترونية والرقمية

قبل اتخاذ قرار بفتح حساب بنكي، استفسر من ممثل البنك عن الآتي:

  • القدرة على إصدار الشيكات
  • بطاقة الخصم
  • سعر الفائدة على حسابات التوفير
  • الرسوم الشهرية ورسوم المعاملات
  • رسوم الشيكات المرتجعة
  • متطلبات الحد الأدنى للرصيد
  • امتيازات السحب على المكشوف والتكلفة المرتبطة
  • تكلفة وسهولة تحويل الأموال
  • سياسة البنك بشأن تعليق الأموال المودعة
  • إشعار متطلبات الفرع للسحوبات الكبيرة
  • معاملات العملات الأجنبية

إذا قررت فتح الحساب البنكي، فسيُطلب منك توقيع اتفاقيات الحساب. خذ الوقت الكافي لفهم التزاماتك. يجب أن تدرك أيضاً أن الأمر قد يستغرق ما يصل إلى أربعة أيام عمل لاستكمال إجراءات فتح الحساب.

ولفتح حساب بنكي، ستحتاج إلى تقديم عدد من الوثائق. يجب عليك أولاً أن تتأكد من البنك ما هي المستندات المطلوبة بالتحديد، وما هي المعلومات التي يجب أن تتضمنها هذه الوثائق. تشمل بعض المعلومات التي قد تكون مطلوبة ما يلي:

  • بطاقة الهوية الإماراتية
  • نسخة من جواز السفر في حالة عدم وجود بطاقة هوية إماراتية
  • التأشيرة الحالية أو بعض مستندات إثبات الإقامة (رخصة القيادة الإماراتية، فاتورة خدمات، عقد الإيجار، كشف حساب بنكي آخر، إلخ.)
  • خطاب من جهة العمل يؤكد الأمور المختلفة.

ستواجه صعوبة في استكمال إجراءات فتح الحساب بدون الوثائق والمعلومات الصحيحة، لذا تأكد من التواصل مع البنك الذي تتعامل معه أولاً.

* في حال حصولك على بطاقة الخصم الخاصة بحسابك، اسأل عن حدود السحب على البطاقة، وأجهزة الصراف الآلي التي يمكن استخدامها، وما هي رسوم المعاملات؟ وتذكر بأنه لا ينبغي عليك مشاركة الرقم السري الخاص بك مع أي شخص، إذا فعلت بذلك، فقد تكون مسؤولاً عن جميع المعاملات غير المصرح بها التي تتم على حسابك.

ملاحظة: لا ينبغي اعتبار هذه المعلومات كمشورة قانونية كما أنها لا توفر جميع التفاصيل المطلوبة عند فتح الحساب البنكي. يبقى فهم الالتزامات على مسؤولية العميل.

تأتي بعض الأوقات التي قد تحتاج فيها إلى الحصول على قرض أو اقتراض بعض الأموال، فإن حدث ذلك يصبح المبلغ الذي تقترضه بمثابة "ديناً" تدين به لمن أعارك المبلغ، سواء أكان مؤسسة مالية أو بنك أو صديق أو أحد أفراد الأسرة.

وتتعدد الأسباب التي تدفعك للحصول على قرض. فعلى سبيل المثال:

  • قد تطرأ بعض الأحداث أو الحالات الطارئة غير المخطط لها (مثل إصلاح السيارات، إصلاح المنازل، تكاليف العناية الصحية)
  • دفع النفقات المقررة مثل الرسوم الدراسية
  • شراء أحد البنود الكبيرة (سيارة، أجهزة منزلية، عقار، إلخ)
  • تغطية نقص الدخل عندما تتجاوز النفقات دخلك

عند النظر إلى القروض من المؤسسات المالية على وجه التحديد، ينبغي أن تكون مستعدًا لتقديم معلومات مفصلة عن نفسك. يمكن أن يشمل ذلك سبب طلبك للقرض أو عن دخلك أو مصروفاتك أو أصولك أو التزاماتك أو الدفعة الأولى مقابل عملية شراء كبيرة مثل سيارة. قد يُطلب منك أيضاً السماح للمؤسسة المالية بالتحقق من تاريخك الائتماني من خلال مكتب الائتمان.

يمكن لمكتب الائتمان التحقق من معلوماتك وموثوقيتها من حيث دفع ديونك السابقة والحالية في الوقت المحدد. يجب على العملاء الإفصاح عن الخصوم المستحقة بالكامل عند تحويل الراتب من بنك إلى آخر. قد يؤدي عدم الإفصاح عن موافقة البنك الجديد على مبالغ القروض التي تتخطى حدود الإقراض القانونية. *

وبناءً على الغرض من القرض والمبلغ المطلوب، قد يُعرض عليك خط ائتمان مثل بطاقة ائتمان أو ربما قرض لأجل. وتوفر لك بطاقة الائتمان حد اقتراض من المال يمكنك الوصول إليه كلما احتجت وصولاً لهذا الحد. وسيترتب عن ذلك مدفوعات شهرية والتي تختلف اعتماداً على ما اقترضته. كما تكون أسعار الفائدة أعلى بكثير مع هذه الأنواع من القروض لأنها غير مضمونة مقابل أصل معين مثل السيارة أو الممتلكات. ومع هذه الأنواع من القروض، لديك أيضًا خيار دفع الرصيد المستحق في أي وقت دون غرامة.

النوع الآخر من القروض، على سبيل المثال قرض السيارة أو الرهن العقاري، هو نوع من القروض حيث يتم تقديم المبلغ بالكامل في وقت الشراء، على أن يكون هناك جدول للمدفوعات بمبلغ محدد عادة ما يكون مستحقًا مرة واحدة في الشهر. كما يحدد أيضاً المدة الزمنية (مدة) القرض أو تحديدها بموجب القانون.

ستعمل المؤسسة المالية على تقييم تاريخك الائتمان، وتحديد مدى قدرتك على الدفع، والقيود القانونية على الاقتراض بناءً على دخلك وسبب الاقتراض، وإن كان لديك أصول أخرى. ويجوز للمؤسسة المالية أيضًا تسجيل مطالبة على السيارة أو العقار حتى يتم سداد القرض.

وقبل توقيعك على أي اتفاقيات، من الأهمية بمكان أن تفهم نوع القرض الذي تحصل عليه والشروط التي توافق عليها. تأكد من طرح بعض الأسئلة الصحيحة، مثل:

  • ما هي مدة القرض (عدد الأشهر/ السنوات التي سيستغرقها القرض)؟
  • كم يبلغ معدل الفائدة السنوي؟
  • هل يتغير سعر الفائدة؟ إذا كان الأمر كذلك متى؟ هل أتلقى إشعار؟
  • هل تتضمن الدفعات المبلغ الأساسي والفائدة؟
  • هل سيتم سداد القرض في نهاية المدة؟
  • كم تبلغ قيمة غرامة السداد المبكر للقرض؟
  • ما هي رسوم الحصول على القرض؟
    • الرسوم القانونية
    • رسوم التقييم
    • الرسوم الإدارية
    • رسوم الفحص
    • رسوم أخرى
  • ماهي الرسوم والمصاريف في حال:
  • •           تأخرت عن الدفع؟
  • •           تخلفت عن دفعة؟
  • •           أردت تغيير تاريخ استحقاق الدفع؟
  • •           أردت تغيير مبلغ الدفعة؟
  • •           أردت إضافة دفعة مقطوعة؟
  • •           أردت إعادة التفاوض حول القرض؟
  • •           هل هناك أي رسوم أخرى؟

بعد مقارنة أسعار الفائدة والرسوم والنفقات، وموافقتك على القرض، ستحصل أيضًا على اتفاقية متعددة المكونات لتوقيعها. لديك الحق في مراجعتها قبل التوقيع وقراءتها بتمعن أو استشارة محاميك قبل التوقيع، حيث أنها وثيقة ملزمة قانونياً بمجرد التوقيع ومن الضروري أن تفهم ما توافق عليه.

إشارة: قم بتحميل هذه الصفحة وخذ نسخة معك عند مقابلتك للمؤسسة المالية المقرضة حتى تتذكر طرح الأسئلة.

ملاحظة: لا ينبغي اعتبار هذه الوثيقة بمثابة مشورة قانونية، كما أنها لا توفر جميع التفاصيل التي ستكون في اتفاقية القرض. يبقى فهم الالتزامات على مسؤولية المقترض.

 

 

* يجب على العملاء عند سن 55 عامًا (بقصد التقاعد) توخي الحذر عند الاقتراض وأن يراعوا حد الإقراض المسموح به وهو 50٪ من الراتب. وذلك لأنه عند التقاعد، قد ينخفض راتب العميل عن الحد المسموح به لمبلغ الديون المستحقة. قد يؤدي ذلك إلى عدم القدرة على الوفاء بالديون.

سواءً كنت تعاني من بعض التوتر بشأن إنفاقك أو كنت بحاجة فقط إلى إدارة أموالك بطريقة أكثر مسؤولية، فإن الخطوة الأولى للسيطرة في أموالك تتم من خلال تتبعها. فإذا كنت مستعدًا لتحسين إدارتك لأموالك، حمّل اليوم "كشفاً للميزانية" وابدأ في تتبع دخلك وإنفاقك.

للبدء، أكمل كشف الميزانية عن طريق تقدير إنفاقك الشهري، ومن خلال ملء جميع تفاصيل النفقات، يمكنك أن تتعرف على وجهة أموالك. الخطوة التالية هي إكمال كشف الميزانية في نهاية الشهر مع النفقات والإيرادات الفعلية. بعد ذلك، قارن الإنفاق الفعلي بكشف الميزانية التقديري الأول. ومع المقارنة، اسأل نفسك:

  • ما الفرق بين تقديراتك وإنفاقك الفعلي؟
  • لماذا كان مختلفاً؟
  • هل أحتاج إلى تغيير عادات الإنفاق الخاصة بي؟

تابع إكمال كشف الميزانية بشكل شهري:

  • هل تبقى أي أموال بعد نفقاتك؟
  • إذا كان الأمر كذلك، ماذا يحدث لها؟
  • هل لديك حساب توفير حيث يمكنك إيداع أي أموال إضافية لديك؟

 

ينبغي عليك أن تبدأ التفكير في مستقبلك ووضع أموالك في شكل مدخرات لتلبية الاحتياجات المستقبلية. إذا كانت نفقاتك أكثر من الأموال التي تجنيها، فأنت بذلك تخلق مشكلة يجب عليك حلها. تفحص نفقاتك وحاول تحديد أيها ضروري، وأيها يمكن الاستغناء عنه. وقرر النفقات التي يمكن تخفيضها أو استبعادها. وقد تحتاج أيضاً إلى البحث عن سبل لزيادة إيراداتك.

يساعدك وضع ميزانية على فهم أين تذهب أموالك والبدء في التحكم في نفقاتك. حيث يمكنك التحكم في النفقات أو زيادة الدخل في النهاية من ادخار بعض الأموال للتعامل مع حالات الطوارئ المالية أو أهدافك المستقبلية. عندما تتحكم في النفقات، ستساعد نفسك أيضاً في الحد من التوتر كل شهر لعدم قدرتك على سداد فواتيرك أو عدم استعدادك لأية طوارئ.

هل أنت مستعد للمحاولة؟

  1. ابدأ بتحميل "كشف الميزانية" واملأها مع أفضل تقدير لماهية مصروفاتك وإيراداتك؛ سيعطيك ذلك فكرة عن مكان صرف أموالك.
  2. ابدأ في رصد الإيصالات أو سجل كل مرة تنفق فيها الأموال
  3. ضع الإيصالات في مكان واحد كل يوم، ربما في أحد أدراج في المنزل.
  4. في نهاية الشهر، جمّع الإيصالات وكشف الحساب البنكي وكشف بطاقة الائتمان وابدأ في ملء "كشف الميزانية" بالمصروفات الفعلية والإيرادات.
  5. أدخل دخلك ونفقاتك ولاحظ الفرق: هل تبقى لديك أموال أم أنك مصروفاتك الشهرية تتخطى إيراداتك؟
  6. بعد ذلك، قارن بين الميزانية الفعلية والميزانية التقديرية الأولى: هل لاحظت وجود اختلافات ولماذا؟
  7. اسأل نفسك عما إذا كان هذا الإنفاق مستدامًا، وإن لم يكن الأمر كذلك، قرر ما يجب عليك فعله للحفاظ على مستقبلك المالي.
  8. واصل تتبع نفقاتك كل شهر وحاول معرفة إذا حدث أي فرق.

إن الاعتماد على بطاقتك الائتمانية أو على اقتراض الأموال فقط لتغطية النفقات الشهرية سيسفر عن عواقب في نهاية المطاف، لذا ابدأ في إدارة أموالك الآن.

MONTHLY BUDGET SHEET ARABIC.pdf

الرهن العقاري هو نوع من القروض التي تستخدم عادة لتمويل شراء عقار، مثل منزل جديد أو عقار استثماري. * وعندما تفكر في شراء عقار وتحتاج إلى الحصول على قرض لتغطية ثمنه، يجب أن تبحث في أماكن متعددة وتقارن أسعار الفائدة المعروضة. فيما ستبحث البنوك عدة عوامل مثل جودة العقار ومقدار الدفعة المقدمة وتصنيفك الائتماني وما إلى ذلك.

حاول تصفية عروض المؤسسات المالية إلى أقل عدد ممكن، ومن ثم استعد لبحث القرض العقاري معها، وتجهيز إجاباتك عن أسئلتها حول العقار ودخلك ونفقاتك وأصولك ومديونياتك ومقدار الدفعة المقدمة من ثمن العقار، وستقوم المؤسسة المالية بتسجيل مطالبة على العقار حتى يتم سداد القرض.

كما أن لديك الحق في طرح استفساراتك لضمان تعرفك على التزاماتك الرئيسية قبل التوقيع. على سبيل المثال:

  • فترة استهلاك قرض الرهن العقاري: كم سنة سيستغرق سداد القرض؟
  • مدة القرض هي المدة الزمنية التي سيقدم لك البنك القرض خلالها: اتفاقية القرض العقاري تنتهي عادة بعد فترة من الوقت (على سبيل المثال، من 1 إلى 5 سنوات)، وبعد ذلك قد تطلب تجديد القرض لمدة رصيده أو سداده أو تحويله إلى مؤسسة مالية أخرى.
  • ما هو معدل الفائدة السنوي على القرض العقاري؟
  • هل يتغير معدل الفائدة، وإذا كان الأمر كذلك، متى؟
  • كم يبلغ المبلغ الأساسي ومقدار الفائدة التي سيتم دفعها في نهاية مدة القرض؟
  • كم تبلغ قيمة غرامة السداد المبكر للرهن؟
  • ما هي قيمة رسوم الرهن العقاري؟
  • الرسوم القانونية
  • رسوم التقييم
  • الرسوم الإدارية
  • رسوم الفحص
  • تسجيل الرهن العقاري
  • ماهي الرسوم والمصاريف إذا:
  • تأخرت عن الدفع؟
  • تخلفت عن دفعة؟
  • أردت تغيير تاريخ استحقاق الدفع؟
  • أردت تغيير مبلغ الدفعة؟
  • أردت إضافة دفعة مقطوعة؟
  • أردت تجديد الرهن العقاري؟
  • هل هناك أي رسوم أخرى؟

بعد مقارنة أسعار الفائدة والرسوم والنفقات، وموافقتك على القرض العقاري، ستحصل أيضًا على اتفاقية متعددة المكونات. يجب أن تطلب من محاميك مراجعتها قبل التوقيع، حيث أنها وثيقة ملزمة قانونياً بمجرد التوقيع ومن الضروري أن تفهم ما توافق عليه.

* إذا كنت تبحث عن رهن عقاري لعقار مؤجر كاستثمار، عليك التأكد من أن إيرادات الإيجار ستتخطى تكاليفك بما في ذلك تكلفة الاقتراض وأي رسوم خدمات على العقار واحتمال أن يستغرق الأمر وقتًا لإيجار العقار.

 

إشارة: قم بتحميل هذه الصفحة وخذ نسخة معك عند مقابلتك للمؤسسة المالية المقرضة حتى تتذكر طرح الأسئلة.

ملاحظة: لا ينبغي اعتبار هذه الوثيقة بمثابة مشورة قانونية، كما أنها لا توفر جميع التفاصيل التي ستكون في اتفاقية الرهن العقاري. يبقى فهم الالتزامات على مسؤولية المقترض.